La tontine constitue au Cameroun le premier maillon de l'épargne pour des millions de ménages, de femmes commerçantes et de jeunes entrepreneurs. Pourtant, ce mode de financement informel repose essentiellement sur la confiance interpersonnelle et ne bénéficie d'aucune garantie en cas de défaillance d'un membre ou de mauvaise gestion. NSIA Tontines entend combler ce vide en proposant un produit d'assurance-vie accessible à toutes les tontines, qu'elles soient en début ou en cours de cycle, car il suffit d'adhérer pour couvrir l'intégralité du cycle ou la période restante. La cotisation annuelle est fixée à partir de 2 820 FCFA par membre et par an, ce qui rend le dispositif économiquement accessible aux groupes les plus modestes.
Cette innovation répond à une attente forte des populations, car elle permet de formaliser sans les dénaturer des pratiques ancestrales d'épargne. En cas de décès ou d'invalidité totale d'un membre, NSIA prend en charge le relais de manière complète. L'assureur verse alors le capital assuré directement à la tontine, qui est désignée comme bénéficiaire unique. Par ailleurs, les cotisations restantes dues par le membre défaillant sont soldées, de même que les crédits internes (prêts consentis dans la caisse) sont intégralement remboursés. Le reliquat éventuel est ensuite affecté au financement des obsèques ou bien reversé aux ayants droit, suivant les règles propres à chaque tontine.
UNE GAMME DE PRODUITS ADAPTÉE AUX BESOINS DES GROUPES
NSIA Tontines propose 13 niveaux de couverture, allant de 500 000 à 12 000 000 FCFA par membre reversés à la tontine en cas de sinistre. Chaque groupe peut ainsi choisir le montant de garantie qui correspond à sa taille, à sa cotisation habituelle et à ses objectifs de solidarité. Dès lors, même les tontines de petite taille peuvent bénéficier d'une protection efficace sans alourdir excessivement le coût pour les membres. L'assureur précise que la tontine continue son fonctionnement normal après le sinistre, puisque l'indemnité versée par NSIA permet de solder les engagements du membre disparu et de maintenir la caisse à flot.
Cette initiative pourrait inciter les autorités de contrôle à préciser le cadre applicable aux contrats d'assurance collectifs destinés à des groupes informels, afin d'éviter tout risque de contournement des règles prudentielles. Elle montre en tout cas qu'il est possible d'innover pour toucher des segments populaires tout en respectant la réglementation CIMA. Dès lors, NSIA Tontines marque une étape importante dans l'évolution du secteur assurantiel camerounais, car elle démontre que l'assurance formelle peut efficacement sécuriser des pratiques ancestrales sans les dénaturer. Il reste à espérer que d'autres acteurs suivent cette voie afin de renforcer la protection sociale des populations non encore couvertes par l'assurance traditionnelle.
TONTINE, OPÉRATIONS TONTINIÈRES ET SOCIÉTÉS TONTINIÈRES
En rappel, le code des assurances de la CIMA définit les opérations tontinières comme toutes les opérations comportant la constitution d’associations réunissant des adhérents en vue de capitaliser en commun leurs cotisations et de répartir l’avoir ainsi constitué, soit entre les survivants, soit entre les ayants droit des décédés.
Par ailleurs, ce texte encadre les sociétés tontinières. En effet, les sociétés tontinières sont des sociétés d’assurance mutuelles qui réunissent leurs adhérents en groupes distincts dénommés associations et répartissent, à l’expiration de chacune de ces associations, les fonds provenant de la capitalisation en commun de leurs cotisations, déduction faite de la partie affectée aux frais de gestion, entre les survivants des associations en cas de vie ou entre les ayants droit des décédés des associations en cas de décès, en tenant compte de l’âge des adhérents et de leurs versements. Ces sociétés doivent faire figurer à la suite de leur dénomination, dans leurs statuts, contrats ou titres émis par elles et autres documents de toute nature destinés à être distribués au public ou publiés, la mention ci-après en caractères uniformes : « société à forme tontinière ».